我買得起嗎?

這個問題看似簡單,但有太多人入不敷出,買的東西其實無法負擔,所以永遠都要問自己這個重要的問題,尤其是你在決定大額的花費時。

你能支付一杯 USD$3 的咖啡嗎?可以。但如果是一間 USD$300,000 的房子呢?這取決於你的財務情況與淨值。這也取決於你已累積了多少存款

以美國為例,只要觀察個人淨值中間數與家戶平均年支出,就可以輕易發現在多數情況下,「我支付得起嗎?」這個問題的回答,應該都是否定的。2016年,美國家庭平均稅前年收入是 USD$74,646,而他們的年支出是 USD$57,311。假如我們扣掉大約 20% 的稅,算出稅後淨收入,家庭的收入大約只剩下 USD$59,731,代表他們賺的錢不夠花。就因為錢不夠,導致美國家庭平均背負 USD$15,654 的信用卡貸款,USD$27,669 汽車貸款,與 USD$46,597 的學生貸款。

一般而言,任何一筆單一消費(例如:一趟旅行或一輔車)都不可以超過你個人總淨值的2-3%。假如你才剛開始存錢,資產淨值為負數,那你必須付出代價,以求補足財務缺口,例如不要買車,或買便宜可靠的二手車。當然,假如你的工作需要你有車,你可以花多一點,但我還是鼓勵你在淨值轉成正數前,花費盡量越少越好。盡量用現金買車,避免支付貸款利息。這可能代表你要暫時延後出國。請記住,你今天的選擇,會讓你明天擁有更多的時間與自由

買房子是例外,因為通常不動產會升值,算是可靠的投資,而汽車只會貶值。向銀行貸款買房子很合理,需要多少就貸多少,有的銀行願意借給你高於貸款數額的錢,因為他們想要你付更多的利息,他們才能獲利。除非你想炒房,想運用銀行的貸款與房客的租金支付房貸,否則你只應該借貸自己需要的最低數字。買房子是大多數人一生最大的支出,所以你應該將貸款降至最低,才有更多錢能投資

Credit: 財務自由,提早過你真正想過的生活

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